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　　本報(bào)訊 市民政局網(wǎng)站昨天發(fā)布“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，首次提出“以房養(yǎng)老”的概念，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門(mén)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。北京市老齡辦相關(guān)人員表示，目前正在對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行論證研究，針對(duì)企業(yè)的相關(guān)鼓勵(lì)措施也在研究中。
　　“以房養(yǎng)老”也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。
　　規(guī)劃提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門(mén)建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，也鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性老年保險(xiǎn)，支持商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)推廣老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，并采取政府引導(dǎo)、個(gè)人交費(fèi)、企業(yè)讓利相結(jié)合方式，試點(diǎn)探索建立長(zhǎng)期照料護(hù)理保險(xiǎn)。
　　對(duì)于此次在規(guī)劃中提出“以房養(yǎng)老”，北京市老齡委相關(guān)人員表示，這并不是說(shuō)政府部門(mén)要去開(kāi)展，而是由政府來(lái)鼓勵(lì)企業(yè)等相關(guān)機(jī)構(gòu)去試點(diǎn)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
　　“‘以房養(yǎng)老’現(xiàn)在存在很多爭(zhēng)議，比如房屋70年產(chǎn)權(quán)等問(wèn)題，但在國(guó)外，這種模式在解決養(yǎng)老方面確實(shí)取得了很好的成效。”相關(guān)人員表示，本市正在對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行論證研究，以理清其發(fā)展的一些問(wèn)題，同時(shí)也考慮研究一些針對(duì)企業(yè)的鼓勵(lì)措施。

　　抵押房產(chǎn)貸款支付養(yǎng)老金
　　■操作模式

　　“以房養(yǎng)老”到底如何運(yùn)作？中信銀行在北京等城市正在進(jìn)行試點(diǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，中信銀行近日推出針對(duì)中老年人的專(zhuān)屬借記卡“信福年華”，并宣布在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，凡年滿(mǎn)55周歲的中老年人或年滿(mǎn)18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老，不過(guò)目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)總體業(yè)務(wù)量不太大。
　　據(jù)了解，老人把房屋抵押給金融機(jī)構(gòu)后，中信銀行將根據(jù)所抵押房產(chǎn)的價(jià)值和合理的養(yǎng)老資金確定貸款金額，累計(jì)貸款額最高不超過(guò)所抵押住房評(píng)估值的60%，且每月支付的養(yǎng)老金不超過(guò)2萬(wàn)元。借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性?xún)斶�剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。
　　不過(guò)該項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)的門(mén)檻較高，辦理該業(yè)務(wù)的申請(qǐng)者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，貸款也必須用于養(yǎng)老。

　　代租代售房屋沖抵養(yǎng)老金

　　據(jù)了解，作為個(gè)人養(yǎng)老的一種模式，“以房養(yǎng)老”興起于上世紀(jì)80年代，因養(yǎng)老問(wèn)題的日益嚴(yán)峻，在我國(guó)也一再引起關(guān)注，并在各地都曾有過(guò)試行，但最后都不了了之。
　　2007年10月，石景山區(qū)試點(diǎn)首家通過(guò)房屋租賃方式提供養(yǎng)老服務(wù)的新型服務(wù)模式，該模式在石景山壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心率先推行，該項(xiàng)目被稱(chēng)作“養(yǎng)老房屋銀行”。其服務(wù)模式是，由該服務(wù)中心與地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，對(duì)老人的房屋進(jìn)行出租或代賣(mài)，所得的房租或房款返還給老人，以抵免在養(yǎng)老院的所需費(fèi)用，或由老人自行處理。
　　但2008年1月，有媒體報(bào)道“養(yǎng)老房屋銀行”項(xiàng)目一直無(wú)人問(wèn)津，因?yàn)?ldquo;很多老人舍不得把房子給外人住，對(duì)中介機(jī)構(gòu)也不信任”。昨天，記者致電壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心，該中心人員稱(chēng)，該項(xiàng)目確實(shí)在推出之后沒(méi)多久就因問(wèn)者寥寥早已中止。
　　記者了解到，上海市從2006年起也在進(jìn)行“以房養(yǎng)老”工作試點(diǎn)，2007年，上海市公積金管理中心曾試推過(guò)“以房養(yǎng)老”模式，但因真正符合條件的申請(qǐng)人很少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。

　　■他山之石

　　美國(guó)：雖然美國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系比較健全，但大多數(shù)美國(guó)老年人依然以“以房養(yǎng)老”方式作補(bǔ)充。美國(guó)政府和一些金融機(jī)構(gòu)也向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人。
　　加拿大：超過(guò)62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬(wàn)至30萬(wàn)加元之間，只要不搬家、不賣(mài)房，房屋產(chǎn)權(quán)人不變，可一直住到逝世，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。
　　新加坡：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處分，“剩余價(jià)值”(房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。

　　■專(zhuān)家觀點(diǎn)
　　房地產(chǎn)市場(chǎng)變數(shù)影響“以房養(yǎng)老”

　　中國(guó)老年學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)部主任、研究員陶立群介紹，“以房養(yǎng)老”多年來(lái)在各地都有實(shí)行，但始終沒(méi)能推行出去，主要是因?yàn)樯婕暗胶芏鄦?wèn)題，“最大的就是房地產(chǎn)市場(chǎng)的變數(shù)不可控。”
　　“以房養(yǎng)老可以作為養(yǎng)老的一種補(bǔ)充形式，但作為主要方式肯定不可取，會(huì)存在很大的社會(huì)問(wèn)題。”陶立群說(shuō)，現(xiàn)在社會(huì)上對(duì)于房子的需求很大，房?jī)r(jià)也非常高，但到下一代時(shí)，一個(gè)孩子手上可能有幾套房，而且隨著現(xiàn)在政府加大力度建公租房，房?jī)r(jià)降下來(lái)的可能性很大，“現(xiàn)在能租3000元的房子，到時(shí)租1000元或者租不出去的情況都是有可能發(fā)生的，最終受影響的會(huì)是老人。”陶立群說(shuō)，雖然老人是把房屋抵押給了銀行等企業(yè)，但后者沒(méi)有利潤(rùn)時(shí)，其積極性也會(huì)大受打擊。
　　陶立群說(shuō)，現(xiàn)在很多老人仍難以接受把房子抵押而不是留給兒孫，而且房子還有一個(gè)70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，“當(dāng)然，現(xiàn)在房屋即使過(guò)了70年，所有人仍可繼續(xù)使用，以后國(guó)家也可能在這方面出臺(tái)相關(guān)政策。”
　　另外，在我國(guó)土地是國(guó)家所有的，“政府很可能會(huì)拆遷建設(shè)別的建筑物。”陶立群認(rèn)為，養(yǎng)老應(yīng)該有多種形式，其中最主要的應(yīng)該是政府完善的社會(huì)保障制度，包括養(yǎng)老退休金、相關(guān)福利制度等，“條件比較好的老人，可以把以房養(yǎng)老當(dāng)做補(bǔ)充。”
　　據(jù)了解，在今年9月全國(guó)政協(xié)舉辦的“大力發(fā)展我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)”提案辦理會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，不少?lài)?guó)家都采取“以房養(yǎng)老”措施來(lái)應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)也就此展開(kāi)過(guò)專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研。但是，由于我國(guó)現(xiàn)有的制度———房屋產(chǎn)權(quán)70年，“以房養(yǎng)老”難以推行，并表示，“如果是房?jī)r(jià)上行期，‘以房養(yǎng)老’問(wèn)題不大，可如果遇到房?jī)r(jià)下行期，有可能遇到其他問(wèn)題。”

　　居家養(yǎng)老 將有床位補(bǔ)貼
　　車(chē)站將設(shè) 老人等候?qū)�區(qū)婚登信息 將多部門(mén)共享
　　■其他規(guī)劃

　　規(guī)劃提出，十二五期間，本市將建立面向所有老年人提供基本生活照料、護(hù)理康復(fù)、情感關(guān)懷、緊急救援和社會(huì)參與等方面的養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及與之相適應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)管制度，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系。
　　據(jù)了解，目前老人入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，政府會(huì)給予養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位補(bǔ)貼，十二五期間，本市將研究建立居家養(yǎng)老床位補(bǔ)貼制度，建立四級(jí)養(yǎng)老服務(wù)中心，具備老年人日間照料、生活護(hù)理、家政服務(wù)、文體娛樂(lè)、學(xué)習(xí)培訓(xùn)、康復(fù)保健、精神慰藉功能，以承擔(dān)居家養(yǎng)老服務(wù)工作組織管理、指導(dǎo)監(jiān)督職能。
　　同時(shí)，還將建立服務(wù)商準(zhǔn)入和退出機(jī)制，并引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)制定入戶(hù)家政服務(wù)、老年餐飲服務(wù)、日間托老服務(wù)、精神關(guān)懷服務(wù)等行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)性收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　車(chē)站將設(shè) 老人等候?qū)�區(qū)

　　規(guī)劃提出，將在機(jī)場(chǎng)、火車(chē)站等交通樞紐區(qū)域設(shè)置老年人等候?qū)�區(qū)，優(yōu)先通行，并在街道(鄉(xiāng)、鎮(zhèn))建立心理服務(wù)站，在社區(qū)(村)設(shè)立心理咨詢(xún)室，培訓(xùn)6000名基層社區(qū)心理輔導(dǎo)員，關(guān)心老年人心理健康。
　　十二五期間，全市養(yǎng)老床位將達(dá)到12萬(wàn)張，百名老年人擁有床位達(dá)3.8張，將全面滿(mǎn)足老年人機(jī)構(gòu)養(yǎng)老需求。本市將組建北京市助老敬老志愿服務(wù)隊(duì)，鼓勵(lì)和支持社會(huì)各界人士為居家老年人提供服務(wù)。
　　同時(shí)，規(guī)范建設(shè)6000個(gè)社區(qū)(村)托老(殘)所，全市托老床位達(dá)到6萬(wàn)張，養(yǎng)老(助殘)餐桌達(dá)到1萬(wàn)個(gè)。各區(qū)縣均要有1所400張以上床位的區(qū)縣級(jí)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，每個(gè)街道(鄉(xiāng)、鎮(zhèn))應(yīng)至少設(shè)置一所養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

　　婚登信息 將多部門(mén)共享

　　規(guī)劃稱(chēng)，將拓展婚姻登記服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)功能，建立與公安、法院、計(jì)生等部門(mén)的信息共享機(jī)制，并探索婚姻登記機(jī)關(guān)引入社工、婚姻家庭咨詢(xún)師及專(zhuān)業(yè)社會(huì)組織，提供婚姻家庭健康咨詢(xún)、法律咨詢(xún)、婚姻家庭危機(jī)干預(yù)指導(dǎo)和心理疏導(dǎo)等專(zhuān)業(yè)服務(wù)。收養(yǎng)管理辦法也將進(jìn)一步完善，對(duì)于收養(yǎng)孩子的家庭，將對(duì)其條件進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)估。
　　本市將建成北京市救助管理總站，設(shè)床位900張，救助管理總站二期1500張床位建設(shè)項(xiàng)目也將啟動(dòng)。各級(jí)救助管理機(jī)構(gòu)還將設(shè)立反家庭暴力救助中心。

　　■實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”三條件

　　1 老人擁有對(duì)房子的產(chǎn)權(quán)，才有出租或者抵押房屋的權(quán)利。
　　2 老人與子女分開(kāi)居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活。
　　3 老人經(jīng)濟(jì)狀況適中，因經(jīng)濟(jì)條件很好無(wú)“以房養(yǎng)老”必要；經(jīng)濟(jì)條件過(guò)低不具“以房養(yǎng)老”條件。