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近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)傳播技術(shù)的不斷發(fā)展，各類(lèi)傳銷(xiāo)組織的形式也在不斷“與時(shí)俱進(jìn)”，涉案人員眾多，涉案金額巨大，近年來(lái)尤其以金融傳銷(xiāo)為盛，欺騙性和危害性更大。金融傳銷(xiāo)是一種新型的傳銷(xiāo)模式，由傳統(tǒng)的以產(chǎn)品傳銷(xiāo)模式為主向以純“資本運(yùn)作”詐騙方式為主，而且更具欺騙性和危害性。與傳統(tǒng)的傳銷(xiāo)方式相比，微信傳銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)等新興傳銷(xiāo)模式花樣多變，擴(kuò)張速度快，隱蔽性、欺騙性強(qiáng)，出現(xiàn)了虛擬性、跨地域性、隱蔽性、金融性和更具欺騙性等新特點(diǎn)。許多非法傳銷(xiāo)組織披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，開(kāi)始呈現(xiàn)“多元化”特點(diǎn)，是多種類(lèi)型交叉或者結(jié)合的模式，傳播速度快、查處更加困難，資金運(yùn)轉(zhuǎn)難以長(zhǎng)期維系，一旦資金鏈斷裂，投資者將面臨嚴(yán)重?fù)p失。 一、非法金融傳銷(xiāo)的類(lèi)型和基本特點(diǎn) 隨著虛擬經(jīng)濟(jì)、金融創(chuàng)新日益活躍，借助互聯(lián)網(wǎng)、金融平臺(tái)開(kāi)展的傳銷(xiāo)活動(dòng)越來(lái)越多，已有上百個(gè)這種模式的資金盤(pán)出現(xiàn)問(wèn)題，數(shù)百億元的資金被騙，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。 1、假借各類(lèi)投資或基金的名義。金融傳銷(xiāo)是多層次金字塔式高利貸集資鏈條，將民間資金與眾多擔(dān)保公司聯(lián)結(jié)成一個(gè)金融鏈條。投資概念的金融傳銷(xiāo)將原本投資門(mén)檻幾百萬(wàn)上千萬(wàn)的PE基金，降低到幾千元幾萬(wàn)元的投資門(mén)檻，并承諾有保底收益、固定分紅，以高額回報(bào)誘使投資者購(gòu)買(mǎi)，所謂的多層次信息網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式也是監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)最多、查處最難的，以近期被查處的善心匯為例，在短短一年之內(nèi)以“扶貧濟(jì)困，均富共生”為名采取拉人頭的方式，吸引注冊(cè)會(huì)員超過(guò)數(shù)百萬(wàn)人，發(fā)展速度驚人。但其傳銷(xiāo)的本質(zhì)沒(méi)有改變,募集資金模式依舊是傳銷(xiāo)式，要求投資人發(fā)展下線(xiàn)，開(kāi)拓“市場(chǎng)”，并以投資提成的形式對(duì)資金籌集的下線(xiàn)予以“經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)”。 2、借用互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不僅讓人們享受到前所未有的便利，也給傳銷(xiāo)提供了新的土壤和平臺(tái)。相比傳統(tǒng)傳銷(xiāo)，金融傳銷(xiāo)發(fā)展速度更快。一般打著“電子商務(wù)”、“網(wǎng)絡(luò)投資”,“原始股投資”“基金發(fā)售”為誘餌，利用部分人群渴望成功、一夜暴富的心理，從而達(dá)到發(fā)展會(huì)員進(jìn)行金融傳銷(xiāo)的目的。傳銷(xiāo)人員甚至不用擔(dān)心口才不好，只需把編輯好的虛假項(xiàng)目資料發(fā)給身邊的人，甚至不用將資金轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去，只要會(huì)上網(wǎng)就可以完成操作。實(shí)質(zhì)是不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)“電子商務(wù)”、“投資基金”等新概念實(shí)施非法集資。 3、打著“虛擬貨幣”特別是比特幣的幌子，使一些人相信虛擬貨幣能夠迅速升值。有的傳銷(xiāo)活動(dòng)場(chǎng)所與財(cái)務(wù)、核心資料數(shù)據(jù)管理場(chǎng)所分離，遇到緊急情況，可以立即通知關(guān)閉服務(wù)器，毀滅證據(jù)；有的設(shè)立兩套財(cái)務(wù)賬，開(kāi)設(shè)多個(gè)個(gè)人賬戶(hù)，用于收取傳銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)款、支付會(huì)員獎(jiǎng)金和隱匿違法資金，規(guī)避執(zhí)法機(jī)關(guān)檢查。一些傳銷(xiāo)組織還不斷修改計(jì)酬制度，通過(guò)降低入門(mén)費(fèi)用、發(fā)放高額獎(jiǎng)金(有的獎(jiǎng)金發(fā)放比例為經(jīng)營(yíng)額的70%)、縮短會(huì)員獎(jiǎng)金結(jié)算時(shí)間(每周結(jié)算改為每日結(jié)算)等手段，增強(qiáng)誘惑力和欺騙性，刺激傳銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)迅速擴(kuò)大。 4、涉案地域更廣、人員更多�；ヂ�(lián)網(wǎng)連接了人與人，金融傳銷(xiāo)是借助互聯(lián)網(wǎng)的便利性更輕易的發(fā)展下線(xiàn)和洗腦。傳統(tǒng)的傳銷(xiāo)還需要借助一個(gè)封閉的場(chǎng)所來(lái)發(fā)展新人，需要專(zhuān)門(mén)的“培訓(xùn)講師”來(lái)洗腦，激發(fā)對(duì)所謂成功的欲望，而互聯(lián)網(wǎng)則降低了這個(gè)成本，廣告宣傳完全在網(wǎng)上進(jìn)行，聲稱(chēng)公司為國(guó)際知名跨國(guó)公司或其分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為電子商務(wù)、外匯交易等高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，且公司擁有專(zhuān)業(yè)投資團(tuán)隊(duì)，可有效降低風(fēng)險(xiǎn)等等。先進(jìn)入傳銷(xiāo)組織的人能更低成本地介紹新人加入，其成功發(fā)展下線(xiàn)的關(guān)鍵在于繼續(xù)拉入親朋好友的能力，動(dòng)輒涉及多個(gè)省市，數(shù)千甚至上萬(wàn)人員，案值幾千萬(wàn)元至十幾億元。 5、資金往來(lái)依靠電子轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付。由于此類(lèi)網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程全網(wǎng)絡(luò)化，使經(jīng)營(yíng)者隱藏很深，一旦公司出現(xiàn)問(wèn)題可以輕易地?cái)y款潛逃。由于我國(guó)尚未實(shí)行完全的網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，網(wǎng)上非法集資者很容易隱藏其真實(shí)身份，捏造不實(shí)信息和資料，給監(jiān)管取證帶來(lái)很大的難度。 6、并沒(méi)有改變靠拉人頭賺錢(qián)的傳銷(xiāo)本質(zhì)。相比傳統(tǒng)傳銷(xiāo)金融傳銷(xiāo)更具迷惑性，通常有靜態(tài)、動(dòng)態(tài)兩種收益。靜態(tài)收益是指參與者投資后可以“守株待兔”，傳銷(xiāo)組織會(huì)通過(guò)拆分新投資者的錢(qián)，給原投資者利息；動(dòng)態(tài)收益也就是“拉人頭”，利用層層發(fā)展下線(xiàn)來(lái)獲得提成。靜態(tài)收益能夠在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)虛假的“增收”，掩蓋其詐騙行為，而動(dòng)態(tài)收益才是真正的資金來(lái)源，反映出傳銷(xiāo)的本質(zhì)，表明金融傳銷(xiāo)的社會(huì)危害性并不亞于傳統(tǒng)傳銷(xiāo)，同樣會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的嚴(yán)重隱患。 7、承諾高收益率依然是金融傳銷(xiāo)組織拉人頭的主要方式。比如，投資60元-6萬(wàn)元，滿(mǎn)15天可提現(xiàn)，日收益1%，月收益30%，年收益數(shù)倍，且無(wú)手續(xù)費(fèi)。此外參與者發(fā)展他人加入還可獲得推薦獎(jiǎng)（下線(xiàn)投資額的10%）、管理獎(jiǎng)（根據(jù)會(huì)員等級(jí)確定相應(yīng)比例）等額外收益，發(fā)展人員無(wú)上限、返利無(wú)上限，具有非法集資、傳銷(xiāo)特征。 8、從傳銷(xiāo)途徑上看以電子商務(wù)為幌子從面對(duì)面拉下線(xiàn)演變?yōu)槔梦⑿�、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展成員。此類(lèi)傳銷(xiāo)目前猶為猖獗。以“互聯(lián)網(wǎng)+”、“國(guó)家政策支持”、“投資前景巨大”為宣傳點(diǎn)，成本極其低，價(jià)格特別虛高，以維持層層返利。 9、從傳銷(xiāo)介質(zhì)看呈現(xiàn)出載體虛擬化的趨勢(shì)。由以往的傳商品、傳實(shí)物，逐漸演變?yōu)榧?ldquo;拉人頭”式傳銷(xiāo)。此類(lèi)傳銷(xiāo)巧立名目編造傳銷(xiāo)騙局，以投資理財(cái)、原始股投資等高額回報(bào)誘騙人員自愿參與傳銷(xiāo)活動(dòng)。無(wú)任何產(chǎn)品，純粹以傳銷(xiāo)方式拉人頭形成上下級(jí)金字塔式的所謂純資本運(yùn)作。傳銷(xiāo)案件中參加的人員普遍素質(zhì)較高，有文化界名人、也有國(guó)家機(jī)關(guān)處級(jí)、廳局級(jí)領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的退休人員推波助瀾，營(yíng)造從眾心理讓更多人陷入其中。 實(shí)際上識(shí)別金融傳銷(xiāo)是有一些基本依據(jù)可循的,一是看否需要交納費(fèi)用取得加入資格；二是否需要發(fā)展他人成為自己的下線(xiàn)，形成層級(jí)網(wǎng)絡(luò)；三是否以直接或間接方式通過(guò)發(fā)展人員的數(shù)量或銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?yōu)橐罁?jù)計(jì)算報(bào)酬、獎(jiǎng)金，參加人員所獲得的收益并非來(lái)源于銷(xiāo)售業(yè)績(jī)或服務(wù)等所得的合理利潤(rùn)，而是他人加入時(shí)所交納的費(fèi)用，只要符合以上三個(gè)特征就可以肯定屬于非法金融傳銷(xiāo)。 二、金融傳銷(xiāo)活動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融秩序的主要危害 雖然我國(guó)改革開(kāi)放已經(jīng)四十年，但普通百姓的經(jīng)濟(jì)和金融知識(shí)卻相對(duì)匱乏，容易被新概念、新概念所蠱惑，也孕育了大批傳銷(xiāo)組織的生存土壤。而中國(guó)又是一個(gè)人情社會(huì)，在“掙快錢(qián)”的理念盅惑下，金融傳銷(xiāo)通過(guò)人情發(fā)展下線(xiàn)，完全失去了經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)的基本常識(shí)。金融傳銷(xiāo)打著支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幌子，以政府支持為借口，營(yíng)造新的投資模式，編織五花八門(mén)的商業(yè)盈利模式，傳銷(xiāo)和詐騙的手段日益高超，營(yíng)造出的商業(yè)氛圍甚至超出了正常人的認(rèn)知，稍具現(xiàn)代金融常識(shí)的人對(duì)于此類(lèi)金融傳銷(xiāo)騙局應(yīng)該很容易識(shí)別，但為何還有那么多人上當(dāng)受騙呢？究其根本原因，追求短期過(guò)高收益心理是造成此類(lèi)騙局屢禁不止的重要原因，其中不乏具有金融知識(shí)的人群，大多抱有僥幸心理，覺(jué)得在自己這一棒不會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂，期待獲得更高收益。 1、對(duì)參與者的精神心理傷害巨大。參與者及家庭的危害不光是經(jīng)濟(jì)上的損失，而且還有精神、心理與名譽(yù)上的傷害，影響家庭成員之間的關(guān)系，參與者一步一步的喪失正常的理性分析能力，善良的人格就此被改變被扭曲，對(duì)身心造成極大的影響，絕大多數(shù)參與者在經(jīng)濟(jì)上損失錢(qián)財(cái)，甚至在精神上對(duì)傳銷(xiāo)組織的“短平快”暴富理念產(chǎn)生心理依賴(lài)。 2、對(duì)社會(huì)誠(chéng)信體系造成巨大損害。由于傳銷(xiāo)人員發(fā)展對(duì)象多為親屬、朋友、同學(xué)、同鄉(xiāng)、戰(zhàn)友，其不擇手段的欺詐方法導(dǎo)致人們之間信任度嚴(yán)重下降，引發(fā)親友反目成仇，父子相向甚至家破人亡。 3、傳銷(xiāo)組織底層的大多數(shù)會(huì)員都是組織者的斂財(cái)工具。組織者假借“資本運(yùn)作”、“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)”之名，把交高額的入門(mén)費(fèi)說(shuō)成是投資，一兩年就能成為百萬(wàn)富翁，而且參與人員低齡化，一些年輕人深陷其中不能自拔，傳銷(xiāo)組織扭曲的價(jià)值觀、成功觀、就業(yè)觀、財(cái)富觀成為貽害廣大青年的毒瘤；有的傳銷(xiāo)組織惡意丑化政府和執(zhí)法人員，夸大社會(huì)陰暗面，人為激化社會(huì)矛盾。 4、擾亂經(jīng)濟(jì)和金融秩序。金融傳銷(xiāo)違法活動(dòng)往往伴隨著非法集資、非法買(mǎi)賣(mài)外匯等大量違法行為，不僅違反國(guó)家禁止傳銷(xiāo)和變相傳銷(xiāo)的規(guī)定，還違反國(guó)家稅收、市場(chǎng)秩序管理、金融監(jiān)管及外匯管理等多個(gè)法律規(guī)定，是集資詐騙、精神控制、非法聚集為一體的違法犯罪行為。有的邀請(qǐng)所謂專(zhuān)家、學(xué)者講授所謂金融和資本運(yùn)作知識(shí)，從理論上對(duì)參與者進(jìn)行“洗腦”，使人們相信這種“基金”屬于“不合法也不違法”的創(chuàng)新試點(diǎn)。有的冒充領(lǐng)導(dǎo)干部或身邊工作人員，拉大旗作虎皮“簽名題字”，以虛假?gòu)V告非法吸收公眾存款，非法出版銷(xiāo)售傳銷(xiāo)書(shū)籍等，引發(fā)大量復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題。 三、打擊非法金融傳銷(xiāo)的幾點(diǎn)工作建議 應(yīng)當(dāng)指出，預(yù)防和打擊新形勢(shì)下的金融傳銷(xiāo)，完善立法、提升監(jiān)管、加強(qiáng)預(yù)警是關(guān)鍵。 1、需要盡快對(duì)金融傳銷(xiāo)定性，擴(kuò)大法律保護(hù)范圍。目前金融傳銷(xiāo)的監(jiān)管依然存在軟肋、盲區(qū)和真空地帶，各有關(guān)監(jiān)管部門(mén)間還沒(méi)有完全形成合力，同時(shí)立法的不足或不完備影響了有關(guān)部門(mén)的執(zhí)法依據(jù)，導(dǎo)致無(wú)法可依，同時(shí)由于財(cái)產(chǎn)損失大，極易引發(fā)群體性事件。我國(guó)現(xiàn)有關(guān)于傳銷(xiāo)的法律法規(guī)，只有2005年《禁止傳銷(xiāo)條例》和2008年刑法修正案新增的“組織領(lǐng)導(dǎo)傳銷(xiāo)罪”，距今均有10多年，其規(guī)定較為籠統(tǒng)寬泛，主要針對(duì)傳統(tǒng)傳銷(xiāo)形式，缺少具體可操作的細(xì)節(jié)，難以適應(yīng)金融傳銷(xiāo)跨地域、傳播快、取證難等實(shí)際情況。另外傳統(tǒng)的立法沒(méi)有涵蓋金融傳銷(xiāo)，也沒(méi)有授權(quán)監(jiān)管部門(mén)實(shí)施專(zhuān)門(mén)監(jiān)管。金融傳銷(xiāo)是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展而泛濫的，對(duì)其違法行為定性確有一定困難，有關(guān)部門(mén)應(yīng)會(huì)同人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)，盡快對(duì)“金融傳銷(xiāo)”做出法律定性，依法加大打擊力度。 2、應(yīng)當(dāng)完善舉報(bào)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，適當(dāng)提供一些獎(jiǎng)勵(lì)和激勵(lì)措施。金融傳銷(xiāo)主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)微信等平臺(tái)完成，微信等社交平臺(tái)對(duì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止傳銷(xiāo)犯罪的發(fā)生、發(fā)展有得天獨(dú)厚的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融傳銷(xiāo)負(fù)有不可推卸的自我審查和自我管控責(zé)任。投資者不能盲目相信一些平臺(tái)上所謂的高收益的承諾，即便有具體的投資項(xiàng)目也需要進(jìn)行信息核實(shí)，認(rèn)真研究其投資的具體產(chǎn)品，了解行業(yè)發(fā)展情況、項(xiàng)目業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及合法合規(guī)性等。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)監(jiān)管資金流向來(lái)防范金融傳銷(xiāo)是較為有效的方式之一；此外提高犯罪門(mén)檻、整肅行業(yè)紀(jì)律同樣勢(shì)在必行。鑒于目前對(duì)金融傳銷(xiāo)的定性打擊比較困難，公安機(jī)關(guān)及信息安全部門(mén)應(yīng)開(kāi)展聯(lián)動(dòng)整治行動(dòng)，利用大數(shù)據(jù)對(duì)資金的流動(dòng)、流向進(jìn)行檢測(cè)，不能僅僅是對(duì)在線(xiàn)的網(wǎng)址ID等進(jìn)行封鎖，還應(yīng)在線(xiàn)下展開(kāi)調(diào)查，對(duì)涉案人員進(jìn)行追查。很多投資者往往對(duì)政府權(quán)威機(jī)關(guān)發(fā)布的信息比較信任，只要有關(guān)部門(mén)及早介入才會(huì)盡可能減小投資者的損失，阻止更多投資者加入。要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管方式并逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，以零容忍的態(tài)度對(duì)其嚴(yán)抓嚴(yán)打，不給非法傳銷(xiāo)組織留有任何滋生空間。 3、亟需提高公眾防范意識(shí)，樹(shù)立正確的價(jià)值觀和財(cái)富觀。正常的借貸行為是將資金投向產(chǎn)生收益的用款方，并向投資者支付利息，而傳銷(xiāo)平臺(tái)的資金則根本沒(méi)有投向生息資產(chǎn)，其實(shí)質(zhì)就是一個(gè)龐氏騙局。金融傳銷(xiāo)的參與者既有一些農(nóng)民兄弟、下崗工人，也有白領(lǐng)、公務(wù)員、離退休老人甚至金融從業(yè)者，數(shù)目龐大。對(duì)普通投資者來(lái)說(shuō)要有防范意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要加強(qiáng)學(xué)金融、懂法律的教育尤其是提高投資者素質(zhì)，樹(shù)立天上沒(méi)有餡餅，天上也不會(huì)掉餡餅的基本意識(shí)，同時(shí)還需要通過(guò)各種渠道和方式教育公眾提高對(duì)金融及各種網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)的識(shí)別防范能力，當(dāng)別人把投資或者回報(bào)描述得天花亂墜的時(shí)候就應(yīng)該警惕，無(wú)論傳銷(xiāo)的形式如何花樣翻新，認(rèn)識(shí)其仍是以發(fā)展下線(xiàn)人員、拉人頭組成層級(jí)，以下線(xiàn)人員“業(yè)績(jī)”作為獲利依據(jù)的實(shí)質(zhì)。對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，預(yù)防和打擊金融傳銷(xiāo)必須“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警”，及時(shí)建立預(yù)警機(jī)制，更多普及防范金融傳銷(xiāo)的相關(guān)知識(shí)。 4、要適時(shí)研究制定民間融資相關(guān)法律法規(guī)。面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”新型傳銷(xiāo)違法行為的出現(xiàn)和快速蔓延，政府監(jiān)管部門(mén)和執(zhí)法部門(mén)更需要在打擊傳銷(xiāo)的機(jī)制、思維和舉措等方面與時(shí)俱進(jìn),提供有效的社會(huì)防護(hù)性保障，降低交易成本和法律隱患。 5、從事金融業(yè)務(wù)必須要有金融牌照。目前監(jiān)管部門(mén)需要審批和備案的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)有三十多種，包括銀行、保險(xiǎn)、信托、券商、金融租賃、期貨、基金、基金子公司、基金銷(xiāo)售、第三方支付牌照、小額貸款、典當(dāng)行等。金融監(jiān)管是按照監(jiān)管部門(mén)將各金融業(yè)態(tài)進(jìn)行分類(lèi)，各部門(mén)負(fù)責(zé)各自領(lǐng)域牌照的發(fā)放和備案�，F(xiàn)有金融業(yè)態(tài)是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)衍生而出，逐漸發(fā)展壯大，從而形成各項(xiàng)新興金融業(yè)務(wù)，其中有些已被納入監(jiān)管范圍，如采用牌照制或備案制監(jiān)管，有些則還在野蠻生長(zhǎng)。隨著金融監(jiān)管趨嚴(yán)，依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)違約成本愈來(lái)愈高，要納入監(jiān)管，監(jiān)管要全覆蓋，同時(shí)也要提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免踏入包括非法集資的“龐氏騙局”。（本文觀點(diǎn)不代表就職部門(mén)） 作者：安起雷 單位：中國(guó)人民銀行、新全球化智庫(kù)資深金融專(zhuān)家 (責(zé)任編輯：白雪松) |
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